Rancang Kewangan Anda

SOAL kewangan memang menjadi topik hangat setiap kali menjelang tahun baru. Boleh dikatakan setiap individu yang bekerja mempunyai azam baru dan semangat untuk memastikan perjalanan kewangan mereka berjalan dengan lancar sepanjang tahun itu.

Tiada istilah terlambat bagi setiap individu untuk memulakan sesuatu perancangan kewangan yang baik.

Pengerusi Eksekutif dan juga Ketua Perunding Kewangan Hijrah Wealth Management Sdn. Bhd., Rohani Datuk Mohd. Shahir mempunyai panduan untuk resolusi kewangan 2010.

Menurut Rohani, sebelum memulakan resolusi setiap individu perlu terlebih dahulu mengetahui kedudukan kewangan sekarang.

Caranya ialah dengan menyenaraikan semua hutang dan harta serta kemaskini semua perbelanjaan bulanan.

“Untuk berjimat apa yang penting kita perlu simpan wang sebelum dibelanja. Pastikan tabungan sekitar enam hingga lapan bulan kos saraan hidup.

“Prinsip asasnya ialah belanja apa yang perlu bukan apa yang kita mahu. Selain itu kita perlu tetapkan matlamat untuk kurangkan hutang dan jangan tambah hutang baru pada tahun 2010 ini,” ujar Rohani yang mempunyai lebih 25 tahun pengalaman dalam bidang pengurusan kewangan.

Rohani tidak menafikan ramai antara rakyat Malaysia yang terikat dengan komitmen pembiayaan bulanan, hutang peribadi, kad kredit dan sebagainya.

Antara persoalan yang harus ditanya pada diri si penghutang ialah adakah mereka mempunyai tabung kecemasan dan adakah pekerjaan mereka kukuh? Dan jika jawapannya ‘ya’ maka perkara pertama yang perlu dilakukan ialah menjelaskan hutang-hutan peribadi terutama kad kredit.

“Caranya ialah dengan menyenaraikan baki yang paling rendah hingga yang tinggi, cuba bayar lebih setiap bulan bagi melangsaikan hutan yang baki terendah secepat mungkin baki terendah dan ulang tindakan ini kepada hutang kad kredit seterusnya dengan kesan snow ball.

“Kemudian boleh mulakan pelan perbelanjaan dengan cara menyediakan bajet perbelanjaan. Pastikan sentiasa fokus terhadap apa yang ‘diperlukan’ dan bukan apa yang ‘dimahukan’.

“Mulakan pelan tabungan dan sasarkan untuk capai cukup untuk lapan bulan kos saraan hidup (perbelanjaan bulanan). Periksa berapa yang mampu disimpan dan tambah 20 peratus daripada jumlah simpanan tersebut,” jelas beliau.

Rohani juga berpesan, untuk mengelakkan perbelanjaan di luar dugaan seperti perubatan dan sebagainya, sebaiknya individu mempunyai pelan perlindungan, bukan sahaja untuk diri sendiri malah ahli keluarga juga.

“Ini penting dan jika memilih polisi pastikan anda ambil polisi hospital dan pembedahan untuk menampung kos hospital supaya tidak timbul masalah kewangan kelak,” tambahnya.

Penuhi kehendak

Kereta dan rumah memang merupakan impian bagi semua yang bekerja.

“Ansuran kereta dan rumah merupakan 50-60 peratus daripada gaji individu, jadi seeloknya jangan membuat hutang atau membeli kereta yang mana ansurannya melebihi 30 peratus daripada gaji anda.

” Sebaiknya, letakkan deposit di antara 10-20 peratus dan berhutang jangan melebihi lima tahun. Jangan terpedaya dengan skim bayaran pendahuluan ’0′ dan berhutang sehingga sembilan tahun.

“Beli kereta atas dasar keperluan bukan kerana ingin bergaya, jika perlu kereta sedan jangan pula pilih kenderaan pelbagai guna (MPV),” kata Rohani lagi.

Lazimnya keperluan untuk menyediakan tabung kecemasan adalah antara tiga hingga enam perbelanjaan bulanan. Jadi jika terjadi perbelanjaan di luar jangkaan, ini boleh digunakan dan sediakan ini dulu sebelum melabur.

“Sistem sampul surat sesuai bagi mengenal pasti ke mana wang pergi setiap bulan. Amalkan ini supaya perbelanjaan terkawal walaupun mempunyai anak ramai kerana ia sudah terbukti berkesan.

“Ada pasangan suami isteri yang mengamalkan sistem ini selama 20 tahun dan mereka telah berjaya mengumpul tabungan mencecah RM400,000.

“Bayar untuk perbelanjaan diri dulu. Kemudian asingkan wang pada awal bulan mungkin dalam lingkungan 10 hingga 20 peratus daripada gaji dan letakkan dalam akaun yang tidak ada kad mesin pengeluaran wang automatik (ATM).

” Bila mencukupi mulalah melabur dan teruskan setiap bulan. Jika disimpan RM100 sebulan dengan pulangan 10 peratus setahun dalam tempoh 30 tahun akan menghasilkan RM226,048 pada akhir tempoh,” ujarnya.

Jangan Terpedaya

Rohani turut berpesan agar berhati-hati dengan sebarang bentuk pelaburan yang menjanjikan pulangan segera.

Jika seseorang itu dijanjikan pulangan setiap bulan dengan kadar yang tidak munasabah, sebagai contoh melebihi dua peratus sebulan, dikatakan tiada risiko, tiada barangan dan hanya perlu ‘cari orang’, besar kemungkinan ia skim cepat kaya.

Jika berlaku keadaan itu langkah paling bijak ialah buat semakan di Bank Negara Malaysia (BNM) atau Suruhanjaya Sekuriti (SC) tentang kesahihan skim tersebut kerana setiap syarikat penerima wang mestilah berlesen dari dua agensi tersebut.

Bagi individu yang memasang niat untuk membuat pinjaman peribadi, janganlah ambil hanya kerana ia mudah nak dapat. Pastikan anda benar-benar perlu baru ambil. Sebagai contoh untuk perubatan, tetapi sebaiknya sediakan polisi perubatan untuk ini.

“Jangan juga melabur dengan menggunakan pinjaman peribadi sebab anda kena tolak kos pinjaman sebelum mendapat keuntungan bersih di atas pelaburan,” pesan Rohani.

Sumber: Utusan Online

Clement Jouling ialah Perunding Unit Amanah berlesen (Licensed Unit Trust Consultant). Sekiranya anda berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang pelaburan unit amanah, boleh hubungi beliau terutamanya buat anda yang berada di Kota Kinabalu dan sekitarnya.

Dari RM100 menjadi RM60 ribu

 

Setiap hari semakin ramai yang sms dan email, minta saya terangkan sama ada tentang pelaburan Unit Trust melalui KWSP mahu pun cash dan ada juga yang email terus minta berjumpa untuk terangkan dengan lebih lanjut.

Seronok rasanya sebab nampaknya semakin ramai dah ada kesedaran untuk mulakan pelaburan awal-awal lagi, sebab ramai yang contact saya di kalangan orang muda.

Tak kisah lah anda nak invest sikit atau banyak, saya cuba bantu mana yang boleh, niat saya bukan untuk mengejar komisen semata-mata tetapi membantu orang ramai untuk memulakan simpanan dan pelaburan untuk masa depan yang lebih baik.

Syukur… saya dah jumpa kerjaya separuh masa yang sesuai iaitu kerjaya yang flexible, modal rendah, memberi manfaat pada diri sendiri dan juga orang lain. Masalah sikit-sikit tu adalah, mana ada kerja yang mudah dalam dunia ni, buat kerja apa-apa pun mesti ada juga dugaan dan rintangan, kan?

Apa yang penting kita terus fokus kepada apa yang diusahakan sekarang.  

Ok, sekarang saya nak celoteh tentang nilai RM100..berapakah nilai RM100 untuk anda?

Bayangkanlah setiap bulan kalau kita bawa RM100 ke pasar raya untuk shopping, sekelip mata saja boleh habis RM100 tu, kadang-kadang untuk benda-benda yang tak berfaedah pun tetapi just imagine kalau kita pejam mata simpan RM100 sebulan di Unit Trust, selepas 20 tahun kita boleh menjana lebih kurang RM60k – RM70k dengan unit trust..

Iye, simpan RM100 saja sebulan boleh kumpul RM60k dalam masa 20 tahun. Jumlah yang dilaburkan lebih kurang RM20k saja.

Kalau kita alert dengan keadaan ekonomi dan buat strategi top-up lebih semasa harga rendah, pulangan kita akan jadi lebih banyak.

Jadi, mulakanlah pelaburan seawal yang mungkin, kalau dah ada niat tu jangan tangguh-tangguh duk rasa awal lagi untuk mulakan pelaburan, bak kata pakar kewangan,  

” There is never too early to start investing”.

Saya dah dengar ramai luahan klien yang mulakan pelaburan lewat ni, mereka menyesal kerana tak mula melabur awal-awal lagi..saya bukan buat-buat cerita ya, ini kisah benar.

Hubungi saya untuk mulakan pelaburan anda, demi masa depan yang lebih gemilang

Clement Jouling ialah Perunding Unit Amanah berlesen (Licensed Unit Trust Consultant). Sekiranya anda berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang pelaburan unit amanah, boleh hubungi beliau terutamanya buat anda yang berada di Kota Kinabalu dan sekitarnya.

Hitung wang keperluan persaraan

 

Semua maklum akan kepentingan wang dalam kehidupan. Ini kerana apa sahaja urusan kehidupan melibatkan wang, sama ada keperluan mahupun kehendak. Dalam menjalani kehidupan, kita pasti pernah mengalami masalah kekurangan wang, lebih-lebih lagi pada pertengahan bulan.

Bayangkan, masalah kewangan turut dialami oleh mereka yang mempunyai pendapatan tetap mahupun tidak, apatah lagi bagi mereka yang terhenti aliran pendapatannya. Mereka yang dimaksudkan tidak lain dan tidak bukan ialah golongan pesara.

Oleh itu, amat penting untuk kita merancang kewangan sedari mula mempunyai punca pendapatan.

Seseorang perlu mula menghitung wang yang diperlukan sebagai persediaan awal bagi memenuhi keperluan persaraan tenteram kelak. Sebagai contoh, andaikan keperluan tahunan ialah RM50,000 (kira-kira lebih kurang RM4,000 sebulan).

Anggarkan bahawa wang simpanan persaraan akan menjana pulangan sebanyak 7% setahun. justeru, kita memerlukan sekurang-kurangnya RM714,286 (RM50,000/0.07) dalam simpanan untuk menampung perbelanjaan persaraan.

Perancangan kewangan persaraan memerlukan disiplin yang tinggi. Sentiasa fokus dalam mencapai matlamat tabungan. Elakkan daripada membuat pengeluaran wang simpanan persaraan sewenang-wenangnya bagi mempastikan ia mencukupi untuk menampung perbelanjaan sehingga akhir hayat.

Setelah menetapkan jumlah wang yang diperlukan, langkah seterusnya ialah untuk memberi komitmen penuh kepada jumlah yang hendak disimpan dan menguruskan portfolio pelaburan dengan berhemah. Plan pelaburan kendalian daripada syarikat unit trust No.1 dalam Malaysia misalnya menawarkan kadar dividen dari 10-30% setahun tertakluk kepada prestasi dana.

Juga, berbelanjalah mengikut keperluan dan maksimumkan simpanan untuk persaraan.

Dana negeri mencari kawasan lebih selamat apabila pasaran tempatan merundum

Oleh Shannon Teoh

June 24, 2012

KUALA LUMPUR, 24 Jun - Dana pelaburan negara Malaysia mengalir berbilion-bilion ringgit ke luar negara mencari kawasan selamat apabila ekonomi tempatan kelihatan terus mengalami kejatuhan harga sepanjang tahun dengan beberapa indeks berterusan  dijangka mengalami kemerosotan dalam bulan-bulan berikutnya.

Indeks utama Malaysia, yang menunjukkan aktiviti ekonomi akan datang, mengalami penurunan pada bulan kedua berturut-turut pada April, memberi isyarat bahawa  berturut-turut melambatkan perkembangan bersedia untuk diteruskan, kata para penganalisis.

Ahli-ahli ekonomi berkata kepada The Malaysian Insider yang dana seperti Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) dan Permodalan Nasional Berhad (PNB) akan dilihat mempelbagaikan portfolio mereka apabila peluang-peluang tempatan semakin mengecil.

"Peluang-peluang domestik dibataskan dan diberi pulangan tinggi berpotensi atas jangka masa panjang dalam ekonomi-ekonomi sedih pasaran maju, dana ini mungkin juga boleh juga mengelakkan gelembung aset tempatan,"kata Yeah Kim Leng, ketua pakar ekonomi penyelidik kredit RAM Holdings.

Malaysian Insider difahamkan bahawa KWSP,  telah membeli dana pelaburan kerajaan bernilai RM8 bilion di hartanah London sepanjang 18 bulan yang lalu, telah mengembangkan portfolio asing sebanyak 50 peratus sejak 2010.

Satu sumber dari dana pencen terbesar negara berkata portfolio luar negerinya sekarang berada pada satu rekod 14 peratus dengan RM500 bilion di pelupusannya dengan laporan sebelum ini mengatakan pertumbuhan portfolio ini untuk 20 peratus pada 2014, memberinya RM30 bilion untuk dibelanjakan.

"Kami mencari tempat perlindungan selamat kerana kami tidak mahu meletakkan semua risiko dalam satu tempaty," kata sumber, dan RM5 bilion telah disimpan untuk hartanah dalam modal kewangan global, di mana separuhnya telah terikat.

Beliau juga menyatakan bahawa dengan kadar faedah rendah secara global, "tidak ada guna menjalankan pendapatan tetap," menambah bahawa terdapat satu kemungkinan besar KWSP akhirnya akan memperuntukkan lebih banyak dana bagi modal di UK.

"Sekarang terdapat pilihan sangat sedikit di sini. Malah yang dipanggil kaunter-kaunter cip biru ialah "bukan betul-betul biru" dan terdapat banyak ketakpastian dengan pilihan raya akan datang," tambah sumber.

Bank of America Merill Lynch baru muncul ekonomi Asia Chua Hak Bin juga berkata melihat keadaan luar negeri positif untuk kedua-dua ekonomi tempatan dan pelaburan dana negara.

"KWSP, misalnya, mungkin memiliki lebih kurang 20 peratus pasaran stok ekuiti dan telah tidak dapat memuatkan pemain-pemain lain, didorong kenaikan penilaian-penilaian dan dikurangkan kecairan pasaran.

Chua menekankan London kerana ia adalah satu pilihan utama untuk kepelbagaian kerana "hak harta benda jelas dan UK jelas terbuka kepada pelaburan asing."

KWSP yang  dikaitkan dengan loji kuasa Battersea di kawasan selatan di daerah kewangan London, yang sejak itu direbut oleh gergasi-gergasi pembangunan hartanah Malaysia seperti SP Setia dan Sime Darby untuk kira-kira RM2 bilion.

Tetapi dana  telah membuktikan sekurang-kurangnya RM10 bilion untuk membeli harta di London baru-baru ini, dengan jemaah-jemaah membiayai Tabung Haji yang terkini, mengumumkan pada April yang RM1 bilion telah disimpan di pelaburan di luar Malaysia.

PNB menyempurnakan satu perjanjian pada Mac apabila membeli mercu tanda London, One Exchange Square di bandar raya itu di daerah kewangan untuk £500 juta (RM2.5 bilion), membawa pesta pembelian pengurus aset milik negeri di ibu negara British itu tahun lepas untuk lebih daripada RM4 bilion.

Ia juga dilaporkan akan mencari sebagai pinjaman £628 juta dalam tempoh lima tahun bagi membantu membiayai membeli-belahnya di tiga mercu tanda ciri-ciri London, kata penerbitan Thomson Reuters, Basis Point, bulan lalu.

Walaupun merancang untuk membeli 350,000 kaki persegi bangunan Woolgate Exchange di bandar raya itu daerah kewangan untuk RM1.27 bilion tidak menjadi pada saat akhir pada April.

KWSP juga meminjam £300 juta pada Disember dalam pinjaman luar pesisir pertamanya bagi membiayai pemerolehan tiga harta berasaskan di  London.

Ia juga dilaporkan Ogos lepas dalam perbincangan membeli pusat pengedaran Sainsbury, rangkaian pasar raya British di luar pusat London untuk RM400 juta, dan dua lagi di London untuk sejumlah RM1.5 bilion. 

Dana pencen terlebih dahulu membeli bangunan pejabat di London November lepas untuk RM780 juta sebagai sebahagian daripada rancangan-rancangan melabur sejumlah RM5 bilion dalam pasaran hartanah British.

Momentum bertambah ke arah pasaran British kerana Malaysia merekodkan satu pertumbuhan ekonomi hanya 4.7 peratus untuk tiga bulan pertama 2012, satu pertiga berturut-turut untuk suku tahunan kemelesetan.

Indeks utama Malaysia, yang diramalkan ke arah ekonomi, melihatkan satu kemerosotan 0.5 peratus pada April, kadar susut sama pada Mac dan perbandingan tajam dengan satu peningkatan 1.7 setiap sen pada Februari.

Sumber: The Malaysian Insider

p/s:-

Ambil peluang ini dikala harga saham yang semakin merundum untuk membeli unit - unit baru  yang lebih murah terutama buat rakan - rakan yang belum melaburkan sebahagian simpanan KWSP ke Unit Amanah.

       

Clement Jouling ialah Perunding Unit Amanah berlesen (Licensed Unit Trust Consultant). Sekiranya anda berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang instrumen pelaburan dan pelaburan unit amanah, boleh hubungi beliau terutamanya buat anda yang berada di Kota Kinabalu dan sekitarnya.

Betul ke pelaburan unit amanah berisiko tinggi?

Seperti yang saya war-warkan sebelum ini, saya adalah Part Time Unit Trust Consultant dan sentiasa berjumpa prospek especially yang mempunyai simpanan KWSP tetapi tidak transfer sebahagian daripada simpanan KWSP mereka ke Dana Unit Trust.

Secara ikhlasnya, saya bagitahu golongan ini, mereka memang tidak berapa bijak merebut peluang sebab tidak menggunakan peluang yang diberikan KWSP untuk menggandakan simpanan KWSP mereka melalui Pelaburan Unit Amanah. Inia dalah  kerana KWSP tidak akan mampu memberikan dividend melebihi 10% setahun dek kerana kekangan peraturan pelaburan yang ditetapkan oleh mereka.

Anda nak tahu apa alasan yang diberikan oleh golongan sebegini?

Mereka kata melabur dalam Unit Amanah adalah BERISIKO TINGGI.

Para pembaca blog sekalian, sebenarnya pelaburan dalam dana unit amanah memberi peluang kepada pemegang unit untuk mengurangkan risiko pelaburan dengan melakukan proses penyebaran risiko dengan melabur dalam pelbagai instrumen pelaburan seperti saham dan sekuriti yang luas dalam syarikat, sektor atau lokasi yang berlainan.

Kepelbagaian portfolio mengurangkan risiko pelaburan berbanding pelaburan secara langsung dalam pasaran ekuiti mahupun sekuriti. Sekiranya berlaku kejatuhan aset pelaburan tertentu, kenaikan harga dan nilai aset lain dalam portfolio pelaburan dapat menampung kerugian tersebut.

Lagipun, objektif pelaburan Unit Amanah adalah untuk jangka masa lebih dari 3 tahun dan bukannya untuk jangka masa pendek.

Hakikat yang perlu kita terima adalah, walaupun menyimpan dalam KWSP pun ada RISIKO juga iaitu risiko Inflasi. Tahun lepas, inflasi adalah 4%, dan dividend KWSP adalah 6%, jadi pencarum hanya memperolehi keuntungan sebenar 2% sahaja!

Tahukah anda bahawa kebanyakan Dana Shariah Unit Amanah yang diluluskan oleh EPF rata-rata memberi pulangan antara 10%-15% setahun?

Sekiranya kita tak ambil tindakan dari awal, memang boleh mengggigit jari…mana taknya, RM10,000.00 dengan 12% dividend boleh jadi RM96,463.00 selepas 20 tahun.. tapi dengan dividend EPF, RM10,000.00 hanya menjadi RM32,071.00 dalam tempoh yang sama.

Saya pasti anda adalah seorang yang bijak dan ingin mengambil tindakan PANTAS dan tidak mahu menangguhkan peluang KEEMASAN ini…FAST ACTION…FAST RESULT…  

Ok, jumpa lagi dalam posting seterusnya atau anda boleh emailkan saya di clementjouling@yahoo.com untuk kita berjumpa bagi saya menerangkan lebih lanjut tentang cara pemindahan simpanan KWSP ke Dana Unit Amanah.

Salam Hormat.

Clement Jouling ialah Perunding Unit Amanah berlesen (Licensed Unit Trust Consultant). Sekiranya anda berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang instrumen pelaburan dan pelaburan unit amanah, boleh hubungi beliau terutamanya buat anda yang berada di Kota Kinabalu dan sekitarnya.

You are definitely in the right industry!

Yes, from this article, the PM highlighted that by 2020 our Unit Trust industry will grow from 18% to 34% in market penetration. Billions & Billions of RM just in next 10 years time. Congratulations that if you are a licensed Unit Trust Consultant to promote this product.

Isn’t that a BIG news to all of us in this business?

 NOTE: Just grab this opportunity to become a Unit Trust Consultant under our team!

Clement Jouling ialah Perunding Unit Amanah berlesen (Licensed Unit Trust Consultant). Sekiranya anda berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang pelaburan unit amanah, boleh hubungi beliau terutamanya buat anda yang berada di Kota Kinabalu dan sekitarnya.

Saham IPO bukan jaminan kaya

 

Oleh: Kunta Kunte Original

HARI ini, orang kerap cakap pasal ekonomi. Salah satu hal yang selalu dibincangkan adalah macam mana nak buat duit cepat dan banyak. Kerana tamak dan jahil selok-belok pelaburan, banyak yang kena tipu – modal habis untung tak dapat.

Ada yang kena tipu skim cepat kaya ala-Pak Man Telo, ada yang beli saham syarikat kilat dan ada yang melabur dalam skim saham amanah dengan tak baca prospektus. Yang terbaru pula, dah ada yang jadi lembu dan keldai kepada peniaga wang gelap.

Nak mudah cakap, bagi orang Melayu dan Bumiputera yang tak banyak modal dan tak berapa cekap dalam hal pelaburan, Kunta Kinte rasa pelaburan paling selamat dan untung adalah Amanah Saham Bumiputera dan saham amanah lain yang ditaja oleh Permodalan Nasional Berhad. Sekarang ada beratus-ratus jenis saham amanah yang sah ditaja oleh bank dan institusi kewangan. Ada yang baik dan selamat dan ada yang berancaman tinggi.

Satu lagi peluang pelaburan yang jadi kegilaan banyak pelabur ialah Initial Public Offering (IPO) atau Tawaran Permulaan Awam iaitu apabila sebuah syarikat jual sebahagian sahamnya kepada umum. Itulah yang kita dengar sedang dibuat Lembaga Kemajuan Tanah Persekutuan (FELDA) dengan anak syarikatnya Felda Global Ventures Holdings Berhad (FGVHB).

Ada beberapa sebab syarikat atau  lebih tepat, pemilik syarikat buat IPO. Antaranya ialah pertama, bagi dapatkan balik sebahagian modal yang sudah mereka laburkan. Kedua, bagi dapatkan keuntungan modal dan ketiga, bagi wujudkan penarafan terhadap saham syarikat mereka.

Mana-mana syarikat yang mahu sahamnya disenaraikan di Bursa Malaysia, iaitu pasaran saham utama di negara kita  atau di mana-mana pasaran saham pun, ia wajiblah buat IPO. Ia kena jual kepada umum kurang-kurang pun 25 peratus daripada sahamnya. Misalnya kalau modalnya dipecahkan kepada 1,000 unit saham, dalam IPO ia kena jual 250 unit kepada umum. Tapi sebelum saham IPO boleh dijual, penjual kena bagi butir lengkap urusan itu dengan mengeluarkan prospektus. Itulah yang FGVHB buat semalam, 31 Mei di Kuala Lumpur.

Dalam dokumen itu, penjaja atau vendor kena sebutkan dengan setepat, sejelas dan seikhlas mungkin mengenai perniagaan syarikat, nilai harta, untung rugi tiga hingga lima tahun terakhir, ahli lembaga pengarah, pengurusan kanan dan harapan masa depan perniagaan.

Dalam prospektus juga penjaja kena sebut berapa harga asas seunit saham, misalnya RM1.50 sen atau 10 sen, berapa banyak saham yang hendak dijual dan berapa harga seunit. Misalnya, bagi syarikat yang harga asas RM1, ia mungkin tawarkan saham IPO dengan harga RM1.20. Ini bergantung kepada penilaian yang disahkan oleh juruaudit luar dan dipersetujui oleh Bursa Malaysia. Vendor juga kena buat jangkaan keuntungan masa depan. Malah, dalam hal tertentu ada penjaja yang bagi jaminan keuntungan. Tapi, ada juga yang bukan saja gagal tunai janji sebaliknya rugi teruk dan muflis. Inilah ancaman atau risiko yang pembeli saham IPO kena faham dan tanggung pasal tidak ada sebarang pelaburan yang bebas daripada kemungkinan rugi.

Bila kita melabur, kita tentu  harapkan keuntungan. Keuntungan datang dalam bentuk dividen, bonus dan harga saham. Dividen dan bonus hanya dibayar kalau syarikat untung dan kadarnya tidaklah tinggi. Satu kajian oleh laman web Information Technology Law berjudul Dividend Policy: Malaysian Public Listed Companies 2006 to 2009 dapati kadar purata dividen syarikat yang disenaraikan di Bursa Malaysia adalah 3.31 peratus saja. Ini pelabur kena selidik dan faham.

Jadi, baru-baru ini, bila banyak orang sibuk pasal IPO syarikat Amerika Facebook, Kunta Kinte berhati-hati. Kunta Kinte ramalkan harga penyenaraiannya akan jatuh kerana ramai yang melabur dalam saham teknologi adalah orang muda yang kurang pengalaman. Bukanlah Kunta Kinte pandai sangat, tapi ramalan Kunta Kinte itu betul. Harga saham Facebook jatuh hingga 12 peratus pada awal perniagaan 25 Mei lalu dan tutup 0.6 peratus di atas harga IPO. Pada hari kedua, hampir  30 peratus nilai saham Facebook hapus di pasaran.

Sebenarnya, taklah ramai sangat pelabur beli saham untuk dapat dividen dan bonus. Lebih ramai yang beli saham dengan tujuan buat keuntungan modal atau ‘capital gain’ dengan beli pada harga murah dan jual bila harga naik.

Satu perkara lagi yang kita kena ingat iaitu bukan mudah nak dapat saham IPO sebab selalunya jumlah yang diminta lebih banyak daripada yang ditawarkan. Hanya yang dapat ‘pink form’  yang sah dapat. Yang lain kena undi. Lagipun, tak ramai orang Melayu dan Bumiputera yang mampu sediakan deraf bank beribu ringgit yang wajib mereka hantar bila mohon saham IPO.

Jadi, Kunta Kinte nasihatkan kepada yang baru nak mula melabur dalam saham IPO, mereka kenalah belajar dan faham selok-belok pasaran saham. Kena bersedia tanggung risiko. Kalau tidak, eloklah melabur dalam instrumen pelaburan  lebih selamat macam saham amanah atau simpanan tetap. 

Bukan apa, Kunta Kinte takut yang dihambat tak dapat, yang dikendong berciciran. Mohon saham IPO bukan macam peneroka FELDA dapat RM15,000 sekeluarga. 

Clement Jouling ialah Perunding Unit Amanah berlesen (Licensed Unit Trust Consultant). Sekiranya anda berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang instrumen pelaburan, pelaburan unit amanah dan perancangan kewangan, boleh hubungi beliau terutamanya buat anda yang berada di Kota Kinabalu dan sekitarnya.

Kelebihan membuat simpanan tetap bulanan dalam unit trust

RCA (Ringgit Cost Average) atau simpanan tetap bulanan dalam unit trust adalah satu strategi pelaburan yang bertujuan untuk mengurangkan pendedahan kepada risiko yang berkaitan dengan membuat satu pembelian tunggal yang besar dengan melaburkan jumlah tetap dalam pelaburan unit amanah pada selang masa yang tetap (sama ada bulanan atau suku tahunan), tanpa menghiraukan kitaran pasaran.

Justeru, para pelabur tidak perlu bimbang mengenai ‘market timing’ dan membolehkan pelabur tetap fokus pada matlamat pelaburan jangka panjang.

Sebagai contoh, pelabur boleh menyimpan dan melabur RM500 hingga RM1,000 daripada gaji mereka kepada dana unit amanah ataupun pelabur boleh membuat pelaburan sebanyak RM1,500 atau RM3,000 setiap suku tahun. Jumlah dan kekerapan pelaburan bergantung kepada sumber kewangan dan matlamat masa depan pelabur.

Dengan melabur secara berkala, iaitu satu jumlah yang tetap pada tempoh waktu tetap, para pelabur boleh membeli lebih unit apabila pasaran lebih rendah dan kurang unit ketika pasaran menaik. Strategi ini akan menghasilkan kos purata pelaburan yang lebih rendah daripada purata harga pasaran pada tempoh tertentu.

Mari kita lihat ilustrasi di bawah untuk melihat manfaat RCA melalui pelaburan unit amanah yang dibuat secara berkala:

 Katakan Encik Ali sebagai pelabur memutuskan untuk melabur dalam satu dana unit amanah dengan simpanan bulanan sebanyak RM400 sepanjang tempoh 24 bulan.

Merujuk kepada Jadual di atas, Encik Ali dapat mengumpul lebih units ketika Nilai Asset Bersih (NAB) seunit rendah dan kurang units apabila NAB tinggi dengan simpanan sebanyak RM400 sebulan. Dalam 12 bulan pertama semasa pasaran menaik (Jadual 1), Encik Ali mengumpul sebanyak 8,026.47 unit dengan purata kos sebanyak RM0.5980 seunit, iaitu kos yang lebih rendah daripada purata NAB seunit sepanjang tempoh tersebut iaitu RM0.6008.

Dalam 12 bulan kedua (Jadual 2) pula semasa pasaran menaik, Encik Ali mengumpul sebanyak 9,270.36 unit dengan purata kos sebanyak RM0.5178 seunit, iaitu kos yang lebih rendah daripada purata NAB seunit sepanjang tempoh tersebut iaitu RM0.5183.

Inilah konsep yang saya kongsikan pada bakal pelabur saya yang membuat simpanan bulanan di unit trust syarikat unit amanah No.1 di Malaysia.

Bertindaklah sekarang untuk membuat simpanan secara bulanan apabila berlaku kecemasan pada hari akan datang..di samping berpotensi mendapat pulangan pelaburan yang tinggi daripada unit trust.

Clement Jouling ialah Perunding Unit Amanah berlesen (Licensed Unit Trust Consultant). Sekiranya anda berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang instrumen pelaburan, pelaburan unit amanah dan perancangan kewangan, boleh hubungi beliau terutamanya buat anda yang berada di Kota Kinabalu dan sekitarnya.

How to Retire with $1 Million

How to Retire with $1 Million

By Tom Sightings | U.S.News & World Report LP – Tue, May 22, 2012 1:18 PM EDT

• 2
• Email
• Print

One weekend a few years ago my brother-in-law was visiting. We sat on our back deck, sipping iced tea and talking about early retirement. He was 60 at the time, and looking forward to retiring from his engineering company at age 62.

"Yeah, we've made our number," said his wife.

"Your number?" I asked. "What's that?"

"The money you need to retire," she explained. "For us it's $1 million."

"Nice," I said. "Well, good for you. Is that $1 million each, or $1 million together?"

"It's $1 million each," she explained. "That's what the experts say you need to retire."

Wow, I thought, you need $2 million to retire? They did come from Massachusetts, which is an expensive place to live, so maybe their number was higher than average. But still, if they withdraw the typical 4 percent a year, they will be pulling in $80,000 annually.

My first reaction was panic. Where do you get a million dollars so you can retire? But then I got to thinking about it, and I realized that $1 million is really a symbol of the resources you need to produce a $40,000 annual income throughout retirement. If you save $2 million it could produce $80,000 in annual income, which might be more appropriate if there are two of you and you want to live in a high-cost state like Massachusetts.

So how do you get $1 million? You pull together a portfolio of resources that altogether make you a millionaire. Here's how to retire with $1 million:

Social Security. The average monthly Social Security benefit at the beginning of 2012 was $1,230 a month, or $14,760 a year. At a 4 percent return, that's like having $370,000 in your personal portfolio. Right there, that's more than a third of what you need to retire.

A pension. Do you have a pension? If you're entitled to a $20,000-a-year pension, that's the equivalent of having another half million dollars in your portfolio.

An IRA. The average person with an IRA account currently carries a balance of about $70,000. But that includes a lot of young people. The average balance for those nearing retirement is closer to $150,000.

So if you add together a typical Social Security benefit, a modest pension, and an average IRA benefit, you come up with a total of a little over $1 million.

Only you can decide if $1 million--or $40,000 a year--is enough for you to live on in retirement. It probably is, if you live in a low-cost region of the country, no longer have any dependents, and if you're a frugal person with your own home and a paid-off mortgage.

My brother-in-law and his wife did retire, as planned, with their $1 million each. They cobbled this amount together from his pension, their savings, and their IRAs, plus a little extra from selling their family home and moving into a smaller two-bedroom house.

But they had three grandchildren and more on the way, and they wanted to start a college fund for their grandchildren. They also spent more than they'd planned to fixing up their new house. Then they decided they wanted to do some traveling as well. They needed more money. So what did they do?

Go back to work. My brother-in-law found a position teaching a chemistry course at a community college. His wife took a part-time job with a social services agency, helping immigrants adjust to life in the U.S. Together, they supplemented their retirement income by about $20,000 a year--the equivalent of having another half million dollars in the bank.

It's a good idea to have a number in mind when you make plans to retire. The number may seem astronomical at first, but it's easier to get there than you might think at first. However, keep in mind that your retirement number can change, depending on how much you want to be able to spend in retirement.

Clement Jouling ialah Perunding Unit Amanah berlesen (Licensed Unit Trust Consultant). Sekiranya anda berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang pelaburan unit amanah, boleh hubungi beliau terutamanya buat anda yang berada di Kota Kinabalu dan sekitarnya.

Prospects for retirees

By EUGENE MAHALINGAM 
eugenicz@thestar.com.my

WITH Malaysia in the final stages of drafting a new law to increase the retirement age in the private sector from 55 to 60, retirees can look forward to the opportunity of working longer and earning more money.

Despite some mixed views on this, it is not difficult to see why there is a need to prolong the legal working age. In Singapore, the retirement age is set at 62, with countries such as Thailand, Brunei and Indonesia already observing 60 years as the official retirement age.

  

In a survey of 3,485 job seekers aged between 18 and 41 conducted by online recruitment company JobStreet.com in October last year, it was revealed that some 84% agreed with the retirement age extension because they felt they needed to work till they are older to get higher retirement savings due to the increase in life expectancy.

“With the average life expectancy of Malaysians at 74 years old, the average retiree will need sufficient cash to sustain them for at least 20 years,” an industry observer says.

According to data by the Employees Provident Fund (EPF), about 73% of retirees have less than RM50,000 in their savings while only 17% have over RM100,000.

A 2003 survey by the EPF also revealed that 14% of its members used up all of their savings from EPF three years into retirement while another 70% used up their savings within 10 years.

Furthermore, according to reports, up to 99.9% of the contributors withdrew their EPF savings in a lump sum once they reached the age of 55.

Federation of Malaysian Consumers Associations president Datuk N. Marimuthu says with many Malaysians today marrying at a later age, it is necessary to increase the retirement age.

“Many people marry and have children late in their lives. When they retire, their children are still young and they still need money to finance their children,” he says, adding that increasing the retirement age to 60 years is “practical”.

Not too old to work?

AS Malaysia moves towards being an ageing society by 2030, with 15% of the population aged 60 and above, Malaysian Employers Federation (MEF) executive director Shamsuddin Bardan says there will be a need to “properly manage and utilise the older employees”.

Malaysian Institute of Human Resource Management honorary general secretary J. Aresandiran says that with the local economy on a steady growth trajectory, the country cannot risk “too many people retiring”.

 

Many of the planters were trained from the pre-World War 2 era. It’s a handson job, set in a rural area and we don’t get many people from the newer generation coming into this line. —ABDULLAH BUSU HANIFAH

“There are many companies today that are having problems filling up their mid-management-level posts and are suffering. If they have the relevant skill, you should retain these people (retirees) or bring them back (if they have retired),” he says.

But will extending the retirement age means more job opportunities for the elderly?

“One needs to take into consideration the younger generation that is coming into the workforce, many of whom are able to take on jobs that are more physically.

“There are many companies today that are having problems filling up their mid-management-level posts and are suffering. If they have the relevant skill, you should retain these people (retirees) or bring them back (if they have retired),” he says.

But will extending the retirement age means more job opportunities for the elderly?

“One needs to take into consideration the younger generation that is coming into the workforce, many of whom are able to take on jobs that are more physicallydemanding,” says one industry observer.

Abdullah Busu Hanifah, former chairman of the Incorporated Society of Planters, says it is a good idea to bring back skilled retirees.

“This is especially for professionals. If they have the skills, why not (bring them back)?”

Abdullah Busu notes that the plantation industry is facing a shortage of “competent people.”

“Many of the planters were trained from the pre-World War 2 era. It's a hands-on job, set in a rural area and we don't get many people from the newer generation coming into this line,” he says.

Shamsuddin, however, believes that the issue of dealing with physically-demanding jobs can be “compensated”.

“The older employees can offer higher skills and a wealth of experience and these attributes will compensate for the expected lower physical strength. There is, therefore, a critical need for the country to set up the appropriate policy on the employment of older employees.

“The younger employees may resent the move to increase the existing retirement age. However, it is critical that we review our existing retirement age and with proper implementation such move would not be to the disadvantage of the younger workers,” he says.

Shamsuddin, however, admits that older employees are more suitable to perform works that are not physically demanding.

“With use of some simple machines, older employees may be able to perform works deemed to be heavy. MEF is of the view that retirees from sectors that require heavy manual work such as plantation and construction should be retrained so that they may be able to take up jobs in other sectors after their retirement.”

Aresandiran observes there are still many people in their 50s and 60s who still take on heavy jobs. However, he says physically demanding work should be given to younger and more able-bodied individuals.

“It's up to the company. They don't necessarily have to give the tough jobs to the elderly people. These kind of skills can be passed on to the younger generation.”

Abdullah Busu concurs that retirees don't necessarily have to retain their old positions.

“The retirees could be brought in to take on a consultancy or training position and pass on their knowledge to the younger employees,” he says.

On another note, Shamsuddin feels that increasing the retirement age will not increase the level of competitiveness of the local workforce, especially among the younger generation.

“We are relying too heavily on foreign workers. Thus, it is important for Malaysia to relook its manpower utilisation so as to ensure that the available human resources are utilised in an optimal way.

“Increasing the retirement age per say would not increase our competitiveness. However, with appropriate skills and up skilling of our entire workforce, labour productivity will be increased, and thus, our competitiveness will be enhanced,” he says.

Retirement age a non-issue?

For many people who choose to continue working past retirement age, the age limit is not necessarily an issue.

“If you're enterprising enough, you could work from home or even start your own business,” says Janice Tam, a retired school teacher who now provides tuition classes for primary school kids.

“I think it's a good move to increase the retirement age, given the high cost of living these days. But I feel it's better to become your own boss as it provides more flexibility. You can work at your own pace and avoid the hassle of travelling to the office and back.”

Many people marry and have children late in their lives. When they retire, their children are young and they still need money to finance their children. —DATUK N.MARIMUTHU

Tam says many retirees today view retirement not as an end, but rather, a new and exciting phase in their lives. She also says that “being your own boss” offers better financial prospects.

“If you work for an employer, your income would likely be fixed. If I worked for an organisation and taught their kindergarten children, for instance, my salary would remain the same, regardless of the size of the classroom.

“But by giving tuition classes on my own, I earn more as my pupils increase. Of course, working for an employer is less risky,” she says.

G. Murthy, 58, says having a long working career can provide retirees with the confidence and knowledge to launch a business of their own. Having served with the armed forces for a number of years, he now heads his own security firm.

“My time with the armed forces has given me the experience and confidence I need to set up my own business,” he says.

But a post-retirement job need not be inspired from a previous working experience. Sometimes, running a well-run family business is all you need to secure your financial position going into your “golden years.”

Rashid Abu Bakar, 69, used to help his mother sell nasi lemak when he was growing up. After retiring from government service, he is continuing the business with another family member.

“It provides a decent side income in addition to the pension that I get every month,” Rashid says, adding that he enjoys doing it after all these years.

“I think the most important thing is to enjoy what you're doing,” he says.

Separately, part-time college tutor Rashid Ali says retirees should constantly upgrade their skills to remain “marketable.”

“It can be a huge sacrifice, but if it means boosting your income prospects, then why not,” he says.

Clement Jouling ialah Perunding Unit Amanah berlesen (Licensed Unit Trust Consultant). Sekiranya anda berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang pelaburan unit amanah, boleh hubungi beliau terutamanya buat anda yang berada di Kota Kinabalu dan sekitarnya.